李克强总理在十二届全国人大二次会议上所作《政府工作报告》时提出“应当促进互联网金融健康发展，完善金融监管协调机制”。这是继央行表态不会取缔互联网金融产品后，我国政府再一次表达了对互联网金融肯定的态度。随着互联网金融的不断扩张，它给我国金融行业所带来的激荡也是显而易见的。

2013年可以说是我国互联网金融元年，以余额宝为代表的互联网金融产品吸引了大量的长尾投资者，这些产品的出现极大地降低了投资门槛、促进了投资的便利性，为更广泛的、被传统金融排除在外的长尾投资者提供了更多的投资理财通道。但同时，未经充分投资者教育、亦缺乏丰富理财经验的长尾投资者，在面临更多更复杂互联网投资产品时，也遇到了更多的困惑或表现出了某种程度上的不理性。这就要求互联网金融产品公司在结合时下热点和互联网天生优势营销产品的同时，也有必要加大对投资者教育方面的投入，例如向投资者普及风险常识与概念，讲解担保理念与案例。互联网天生优势指的是互联网及时触发、智能分析、互动多样等，可以针对消费者的投资行为进行实时分析、产品推荐、智能互动、多渠道联络推广等。

本次调研针对近来备受关注的互联网金融产品展开了调研，内容涵盖互联网金融产品的投资者投资行为、偏好，担忧等问题，旨在从投资者的角度评析互联网金融产品，审视互联网金融产品。(注：在本次研究中所涉及的互联网金融产品主要有三类：一是互联网P2P产品,如陆金所提供的仅在互联网渠道进行销售的P2P产品；二是通过互联网平台进行众筹的产品；三是仅能通过互联网渠道购买的活期或定期理财产品,如支付宝平台的“余额宝”“招财宝”，不包括银行等通过互联网和线下渠道皆可销售的金融产品)

互联网金融产品真的火吗？

超八成受访者在投资，势如破竹不可小觑。根据零点研究咨询集团2015年3月发起的调查，在北上广深等7地749名受访者中，有83.3%的人表示在过去一年里投资过互联网金融产品，可见，互联网金融大有如火如荼之势。

“70后”“80后”中流砥柱。调查显示，各年龄层次受访者在各类互联网金融产品的购买上有一定差别，除“90后”的受访者购买比例小于80%，其余年龄层的购买比例均在80%～90%，具体而言，“80后”和“70后”的购买比例略高于“60后”和“90后”。但考虑到“90后”在经济上还没有和其他年龄受访者相匹及的优势，因此其互联网金融投资者比例较难达到其他年龄阶层的投资盛况。

高学历者信得过。在学历方面，硕士及以上学历者对互联网金融的购买比率（91.5%）高于大专和大学本科群体（83.9%）以及高中及以下学历者（70.7%）。

根据上述分析不难看出，互联网金融产品，确实很火，虽然购买者可能在年龄、收入上有些许差异，但它的确算是席卷了各个层次的投资者，互联网金融产品是真的火！

那么，投资者更热衷于何种互联网金融产品？对这些新兴的互联网金融产品又有何种担忧？（注：后文“受访者”仅指本题中选择“在最近一年中投资过互联网金融产品”的受访者）

哪些互联网金融产品受欢迎？

保本理财是大流，P2P众筹有粉丝。零点的调查显示，绝大多数的互联网金融投资者将理财类产品（如各种“宝宝类产品”作为互联网投资的首选），在投资过互联网金融产品的受访者中，有83.8%的人表示过去一年中曾经投资过互联网理财产品，39.8%的消费者表示曾购买过互联网P2P产品，而参与过互联网众筹的受访者则相对较少，仅占16.4%。

后生可畏，年轻人更敢担风险。在互联网P2P的热衷程度方面，“80后”超其他年龄阶层，受访者中曾购买过互联网P2P的比例达到48.6%；在互联网众筹方面，“80后”和“70后”依然是主流，选择比例分别达到18.8%和20%。反观互联网理财产品（如各种宝宝类理财产品），各年龄层均有超过80%的受访者对其进行了投资。可见，作为风险较小，收益率较为稳定的互联网金融产品，互联网理财产品的需求是最大的，而对于有一定资金积累敢冒风险的年轻人，众筹和P2P不失为一种可尝试的投资方式。

男性在理财上同样具有冒险精神。不同性别受访者在选择互联网金融产品上也有明显的差异，男性受访者对于互联网P2P和众筹的接受程度更高，分别高出女性受访者16个百分点和10个百分点。

本次调研同时还显示：互联网金融产品投资金额和投资项目之间存在一定联系，受访者在互联网金融产品中投资金额越高，参与互联网P2P和众筹的可能性就越高。

总体而言，互联网基本理财产品（如各类“宝宝”）还是投资者最常见和最保本的互联网金融投资方式之一，但有条件和肯冒一定风险的受访者在互联网P2P和众筹方面的投入也不可小觑。

互联网金融可信吗？

口碑遭受质疑，净推荐值亮起红灯。净推荐值（NetPromotionScore）又称净促进者得分，是一种计量某个客户将会向其他人推荐某个企业或服务可能性的指数，专注于顾客口碑如何影响企业成长。

NPS的核心问题是:您愿意向亲朋好友推荐这项产品或服务吗？

计算方法为：净推荐值NPS=〔（推荐者数/总样本数）-（贬低者数/总样本数）〕×100％

净推荐值比例越高越好。

众筹口碑胜过P2P、理财。本次互联网金融产品的调研中，11.7%的受访者对其表示较为推荐，而39%的受访者不满意购买的互联网金融产品，最后的净推荐值为-21.3。可见，互联网金融产品的推荐度过低（为负），也侧面显示了受访者对互联网金融产品的认可度并不高。

对于不同类型的互联网金融理财产品，互联网众筹产品完胜互联网P2P和互联网理财产品。

互联网众筹产品的净推荐值是-6，而互联网P2P的净推荐值是-18，互联网理财产品的净推荐值是-20。总体而言，互联网金融产品的推荐度皆低于0，换而言之，不推荐的受访者比推荐的受访者更多。可见，互联网金融产品虽火，但产品的规范化和改革仍然任重而道远。那么，用户在购买互联网金融产品的时候都有哪些担忧？

互联网投资，您在担心什么？

根据调研，受访者表示，进行互联网投资担心之处是到期后无法兑付本金，57.6%的受访者选择了该项，也有45.2%的受访者选择了担心到期后无法兑付预期收益，45.1%的受访者认为缺乏担保机制也是他们关注的问题，部分受访者对交易过程安全性较差（43.6%）和产品所属的平台实力不强（31.5%）表示了担心。

除担心本金无法保证和到期利率无法兑现外，各个年龄阶段的受访者还有对于某方面担心的具体趋势：如“90后”比较担心产品复杂，不易理解（35.6%）；“70后”更担心产品所属平台的实力不够强大36.4%，而“60后”担心这一问题的比例则较少（22.9%）。

在学历教育方面，相比于其他文化程度受访者，高中及以下受访者对“收益率较传统较低”这个问题尤为关注。

针对眼下P2P产品比较关注的担保问题，大学本/专科学历和研究生及以上学历者对此有较多担忧（分别为44.3%和52.3%），而高中及以下学历者在这方面的警惕程度略低，仅为39%。

在不同城市的受访者中，北方受访者较“豪气”，南方受访者“顾虑更多”，调研数据显示：相较于其他城市，沈阳和成都受访者对“收益率较传统理财产品低”的关心程度最低（分别为16.75%和22.1%）,且在“担心到期后无法兑付本金”一项中，沈阳受访者选择的比例为52.4%，北京受访者选择比例为56%，而上海和广州在这方面的选择率达到62%和60.2%，明显高于北方诸城市。但在“缺乏担保机制（针对P2P产品）”方面，北方城市亦表现出了强势，北京以57.1%强势位列榜首，其次为西安和上海，分别为52.1%和46%。

男性虽然对互联网金融产品的偏好高于女性，投资欲望也略高于女性，但其对所涉及风险的金融方面的偏好也更为担忧。调查显示，男性在收益率较传统理财产品低，担心到期后无法兑付本金、担心到期后无法兑付预期收益都较为明显的高于女性。可见大部份男性消费者并非“真潇洒”，而是在当今的互联网金融体系下，即使冒着一些风险，也想“搏一把”。

结语

过去的两年是中国互联网金融产品井喷式发展的两年，除传统电商行业，工业、房地产甚至媒体等行业都加入了互联网金融的浪潮中，但互联网P2P平台跑路、违规、叫停，互联网金融产品信用遭受舆论质疑，资本方态度不明了……各种新闻、传闻不绝于耳。不管是融资平台规范性、风险管控时效性还是销售渠道真实性，担保形式可靠性等，和互联网金融产品的高收益一起，都成为热点关注的话题。

目前各项互联网金融产品研究均对投资互联网金融产品的风险表示了关注和担忧。而民众方面，虽然受访者大都涉足了互联网金融产品投资，但对它的担忧和顾虑还是普遍存在的。在原因的调查中，我们也看到，受访者对于互联网金融产品是否能保本、收益性是否有保障等都持怀疑担忧态度。

诚然，尚在发展期的互联网金融产品还有很多方面需要监管部门和相关企业去规范和完善，但我们也欣然看到，在政府的重视和敦促下，互联网金融产品行业已经开始了交流和自我规范，投资者在经历了高收益的引诱和负面新闻的惊扰后，也开始逐渐理性面对互联网金融产品。互联网金融产品从鱼目混珠到井然有序，需要监管部门，互联网金融产品平台、提供商、投资者“一个都不能少”的多方努力。我们也期望互联网金融产品早日进入“新常态”，给投资者一份明了放心，给互联网金融产品多一点坦然。