余额宝：互联网思维下的心理分析

文/季锴源 管理心理学老师

余额宝：互联网思维模式下的金融产品

 运营模式和技术变革，是荡起商业时代颠覆性发展的双桨。

 技术变革在商业社会摧枯拉朽的案例不胜枚举。数码技术替代胶片成像后，黄色的柯达与绿色的富士双双淡出雄踞多年的胶片市场；移动数字智能终端技术的发展，先是片刻击沉摩托罗拉的传呼设备，近而秋风扫落叶的打垮诺基亚等基于话音业务的手机终端。

 相对来说，运营模式的变化则属于润物细无声的心理战，而且越是高大上的巨型行业，被蚕食的越是猝不及防。就拿网络金融新宠余额宝来说事儿。

1、 娱乐化金融。娱乐性迎合着人们“追求快乐、避免痛苦”的原始心理动机。金融自身属性中数字的枯燥和运算的严谨，让人们大多近而远之。与之对比的是余额宝的动感界面、实时的日、周、月收益等可视化的设计，让每天从梦中醒来的人都能看到一顿免费的早餐。有期望、有反馈、有乐趣，有话题，几乎逼近了网络游戏中宠物养成的内心体验。

2、 便捷化操作。捆绑银行卡后，手机上的转入、转出两个按钮即可完成余额的财富升值，无论你是在慵懒的卧榻之侧，还是在无聊的马桶之上。既不用偷跑出办公室感受恶劣天气和塞车的烦躁去银行排队，也不用费心思考复杂的理财产品退出的损失。或许较之银行推出的理财产品收益略低，但是较之繁琐的流程，人们投入更少。趋易避难的朴素心理又一次彰显魔力，便捷简单战胜繁杂理性。不知道面对林林总总的金融理财产品，银行内部自己的人员是否都能弄的明白。

3、 大众化理念。在金融理财产品的高山下，大众更多的角色也只能是花环。固定收益、非保本浮动、商业承销等各种专业界定，又有定期、活期、长期、短期收益差异，再签上个私人定制的固定模板的承诺书，心理除了七上八下就是五味杂陈。你要是把大众说成是投资者，我们自己都感觉满脸通红。产品化真正的核心是大众化、公平性、易推广、可复制，这些余额宝作为一个产品，余额投资生息和大众能认知的程度保持一致。

4、 平民化受众。互联网的思维不是精英思维模式，而是平民化思维模式，在互联网的世界里，金字塔是倒立着的，更像一个漏斗。典型的就是亿万收益的网络游戏公司，不是指望着少数人一掷千金，而是多数人每人支付一点点。5万-10万办不了大事儿，就余额宝吧，5千-一万的不成事，也可以余额宝的，真正的500万-1000万的人不用分析你也能笨想到，他们的钱才不会乖乖的躺在固定地方晒太阳呢。

 简单说，互联网思维就是让利和受众，极端点对应就是免费和人脉。余额宝在支付宝广泛受众的前提下，借助移动智能终端的便利改变了传统金融行业吸纳资金的运营模式。把吸纳储蓄的成本降到了最低，没有遍地银行网点的租金、没有海量从业人员的薪资、没有冗杂办公费用的开销，而是通过互联网软硬件技术的应用，在公平、一致、透明的模式下运营，运营环节结余下来的费用，则体现在受众最关注的让利和收益上。

 最安全的互联网运营就是没有vip。