合理理财是积累财富的关键

蒋健才

摘要：个人理财关系重大，合理理财规划是幸福生活的保障，如何确定理财规划，蒋氏平衡分析法为您幸福生活保驾护航。

关键词: 蒋氏平衡分析       理财       规划

作为一名致力于服务普通大众的高级金融分析师，资深理财师，无论您是否愿意选择我们来进行投资理财规划，在这里，我向大家简单作一个个人理财的分析和规划原则，以能让更多的人来明确理财观念，做到不盲目，有计划，提高自己的生活水平。

随着物质，精神财富的不断积累，很多人都认识到理财规划的重要性，但很多人并不知道如何做好理财规划。这里我提一个小小的规划。其实理财的关键是如何取舍，记账能很好解决这个难题。我们就从记账开始吧！

收支财务状况是达成理财目标的基础。如何了解自己的财务状况？记账不失为一个有效可行的办法。逐笔记录自己的每一笔收入和支出，并在每个月底做一次汇总，长此以往，就能对自己的收支状况了如指掌了。同时，记账也能对自己的支出作出简单的分析，了解哪些支出是必需的，哪些支出是可有可无的，从而更合理地安排支出。这对“月光族”是很有效的，学会记账，月底，也就不会再紧衣缩食，度日如年了。记账，做起来还是有难度的。但是现在进入了“刷卡”时代，信用卡的普及解决了很多问题。在日常消费时，尽量刷卡消费，首先可免除携带大量现金带来的种种不安全因素，例如近来江苏南京就发生了一起恶性案件，另外也可以通过每月的银行月结单帮助记账。

另外，消费后，保留发票，第一是可以更好地保护自己的权益，第二也可以在记账时核对。

说了这么多，其实记账只是开始，是为了更好地做好预算。由于家庭收入基本固定，因此家庭预算主要就是做好支出预算。支出预算又分为可控制预算和不可控制预算，例如房租、各种贷款利息等都是不可控制预算。而家用、交通等费用则是可控的，要对这些支出好好筹划，合理、合算地花钱，使每月可用于投资的节余稳定在同一水平，这样才能更快捷高效地实现理财目标。

理财规划其实说简单也是简单的，与每个人都密切相关，这种个人理财服务在20世纪七八十年代已经在发达国家拥有成熟的市场。开放式基金是2001年后才出现在国内的理财产品，到现在已经成为普通大众最常用的理财工具。

第一：确定目标。第二：投资期限。第三：投资方案。

追逐利益，规避风险，私人理财规划一般由个人日常生活支出，获利投资构成。

日常生活费用支出包括个人的衣、食、用等支出；教育费用支出；娱乐费用支出等。在个人或家庭的日常生活消费支出这一块，是可控的。

获利投资。是我们所将的重点，我一直认为“钱不是省出来的，是赚出来的！”通过风险投资而获利，这是个人理财的最终目标。投资又可分为两大块：一：风险投资，风险投资又可以分为1：长线性投资，2：周期性投资。二：防守性投资。

长线投资，针对相对稳定的市场。属于相对稳定的部分。

周期性投资，则是依据各个投资市场的周期性规律，在低点或次低点抢入，在次高点或高点抛售，以期在这种低进高出的智慧较量中，赢得高额的利润。这个部分收益大，要求高，也是我们分析的重点！

防守型投资主要包括：国债；人民币理财产品和外汇理财产品；债券型基金；银行储蓄存款；分红保险；货币市场基金。

一个优秀的理财规划要做到“知己”之后，还需熟悉外部因素，做到“知彼”。“知彼知己”才能百战百胜。我们简单举些例子：

购房： 购房可能影响家庭生活水准长达10～30年，若不事先合理规划，很可能变成为房所累的“房奴”。购房要配合负担能力，在一生中可随生涯阶段的改变而换房，这就是“房涯规划”。 

　 保险：平安保险有关专业人士认为，“人生每个阶段因家庭经济状况的改变，保险需求也相异。单身族年轻人收入尚不稳定，主要风险来自意外伤害，因此可选择定期寿险附加意外。结婚后身负家庭重担者，应该考虑到整个家庭的风险，所以这一时期选择的险种以保障性高的终身寿险、定期寿险、意外险为主。为人父母后，如果夫妻双方均已投保，在小孩出生后可投意外保障，因为意外险的费率较低。退休后的养老期，收入减少或根本没有收入，因此应该在青、中年期即为自己计划一笔支付老年生活的基金。通常可将全年所得的5%到10%作为保费的预算，保费分配则应多考虑家庭主要经济支柱的保险需求。”

基金、股票等的增值：如果储蓄、保险等主要是保证你维持目前的生活水平，那么基金、股票等就是增加你的财富增值，提升生活水平。这类投资品种收益高，但其风险也高。需要有专业理财师来作为导向，根据个人实际情况合理安排这类投资理财。

其按照风险程度和收益由低到高排序为国债、银行理财产品、外汇、基金、股票。

蒋健才老师曾先后担任广东精信咨询有限公司，福金股票接受系统证券分析师，销售经理。广州致富股票分析科技有限公司，广州珠江图文总经理，法人。北京东方亿融财经信息咨询有限公司，证券讲师，华南大区经理。广州博信投资咨询有限公司业务总监。广东新量子投资管理公司市场总监。一直从事企业经营管理，证券营销，证券投资分析，投资理财等。

多次受邀作为香港，内地联合举办的大型金融分析论坛的主讲嘉宾之一。在深厚的金融理论基础上，潜心二十年，终于在中医阴阳平衡理论的基础上，成功独创蒋氏平衡分析法，成为中国第一个将中医阴阳平衡理论全面、系统地应用于社会各行各业的发展趋势分析之中。