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P2P行业正遭遇冰与火的洗礼：一边是P2P企业如雨后春笋纷纷涌现，一边是在政府监管之外，倒闭、跑路、无法提现等行业恶劣现象频现。行业乱象，对于刚上线不到一年的阿朋贷来说，意味着机遇，但更多是压力与挑战，COO于东升深有感触。 在于东升看来，在监管政策落地之前，无论是大型互联网公司、国资背景企业、银行和金融机构，还是一些小的民间信贷公司，它们都得在运营机制、债权转让、债权匹配、风险控制等各个方面向预测的监管政策靠齐。而在此过程中，每家公司选择生长的路径不同，有些公司脚踏实地稳定发展，有些公司片面追求利益增长，甚至有些浑水摸鱼，所以导致P2P行业乱象不断。

于东升认为，路径的不同，最终就会导致整个业界的企业良莠不齐。

行业企业之间不健康竞争不在少数。于东升说，虽然阿朋贷一直为积极维护行业的健康发展做出努力，但是行业仍存在片面追求短期利益的现象，包括竞争双方的互抢互黑、少数企业破坏整个行业的名声等，而导致的一系列问题。

互联网金融的本质还是金融。于东升说，尽管通过互联网和移动互联网技术可以降低借贷交易成本，但是如何使借款人和投资人双双受益，才是最核心的根本。但是在技术应用过程中，部分企业并不注重金融的属性，而过于注重互联网的疯狂发展和推广，这一点不太匹配，进而导致在发展过程中会出现一些偏差。

背靠融通汇信的线下渠道资源，与积累多年的风控、产品设计等经验，寄望通过互联网模式，实现线上线下O2O交易闭环。在互联网金融巨头不断涌入、产业资本和金融机构纷纷进入的当下，其如何凭借自己的核心竞争力，打造自己的护城河？

行业格局如何？

于东升认为，未来互联网金融领域的行业将是四大阵营共存的格局。

一是，类似万达和凤凰等的传统产业公司，虽然互联网属性和金融属性的背景不强，但这类公司有雄厚的资本。“互联网金融最终要做的仍是资金的匹配，而不是互联网技术，所以雄厚的资金才是做好互联网金融的核心。”于东升说。

他说，“从长期发展来讲，这些有强大资本优势的大公司进入互联网金融领域，如果真心想做普惠金融，这股力量不可小觑。而且从长远来看，这些大公司追求的肯定不是短期的利益，而是要扎稳脚跟在这个领域长期发展，在传统金融领域占领一个制高点，真正做到普惠金融。”

二是，传统金融企业，包括小的商业银行开始进入P2P金融领域。据于东升介绍，传统金融企业的优势是它们所具有的金融属性，对于整个互联网金融的流动性风险的把控能力很强，而且相对于四大国有银行来说，它们又具有很强的市场灵活性。

三是，以腾讯、京东、阿里巴巴等为代表的互联网巨头进入互联网金融行业。他们将成为这个行业的引导者，因为它们兼顾电子商务和互联网技术优势，能够在金融借贷交易场景中更加如鱼得水，后来居上。

四是，类似阿朋贷的小贷企业也在互联网金融领域有了一席之地。于东升介绍，阿朋贷母公司融通汇信成立三年以来，一直严格要求风控团队，在优质债权获得方面建立了很多优势，这是阿朋贷的核心竞争力。

他表示，公司未来一年的重点，是通过互联网渠道来捕捉理财用户，同时发展覆盖全国的60多家线下债权捕捉门店和20多家线下理财门店，打造O2O交易的闭环。

竞争力何在？

在巨头云集的互联网金融行业，阿朋贷如何突围？于东升认为，阿朋贷具备四项核心竞争力：优质的债权捕捉能力、风控能力，具有互联网平台搭建优势，并在借款人和理财人的跨界合作方面做出很多大胆的尝试。

于东升介绍，公司具有覆盖全国的将近70家线下门店团队，预计明年会达到100多家，这些门店在实地考察、资料的调研、风控管理、产品创新等方面都有着较大的优势。“阿朋贷线下门店中优质债权完全是由风控团队判断出来的，而不是用户主动上门。线下门店建立了非常合理的MOB模型，建立多少、产能多少、人均多少，都有非常好的经验值。在门店建立前，人员的招聘、大小、产能、当地人土风情的分析、借款人需求都需要做详细的调研，使平台更加合理。”他说。

据于东升介绍，阿朋贷拥有120多人的专业且经验丰富风控团队，而且团队同时配备良好的培训机制。阿朋贷专业的风控团队对用户审核严格把关，包括初审、二审、终审三个过程。审核内容涉及很多维度，包括用户的职业、收入证明、是否存在银行不良还款记录、是否在公司有过借款纪录但未还款等，每个阶段的侧重点不同、考虑的角度也不同。于东升说，用户审核的通过率大概在30％-40%左右。

此外，阿朋贷具备互联网平台搭建的优势。于东升说，互联网和移动互联网技术的发展，现在已经由消费经济向产业经济渗透，互联网金融就是向产业经济渗透的一个典型成功案例。如何把互联网和移动互联网技术平台打造得淋漓尽致来降低整个金融交易的成本成为阿朋贷考虑的重要因素。在保持收益不变的情况下，将节省的成本再反馈给借款用户和理财用户，这就是核心的竞争力。

2015年，重点发展的借款人和理财人的跨界合作，通过创新形式为借款人和投资人提供附加值。于东升解释，比如在互联网推广的过程中，与彩票公司合作，用户投资就会获得相应的彩票兑奖。再比如老年人理财，除了收益外，还会获得另一种健康服务的属性。

“在团队强大、风控能力良好、互联网与移动互联网技术平台完善的前提条件下，产品创新给理财用户创造额外的附加值，给借款用户增加其他的服务，这是抢占用户很重要的一点。”于东升补充说。

于东升向记者介绍，现在融通汇信是中国小额贷款联盟五大执委会委员之一，在小额贷款领域有着比较稳固的地位。但是小额贷款这股势力，如何发展才能挤进互联网金融领域的第一梯队？2015年的战略应该着力在小额贷款领域建立云系统，包括阿朋贷，通过吸收全国优质的小额贷款公司加盟，我们提供平台和风控，并进行匹配。如果一旦这样做起来，加盟后的小贷系统将是比较有实力的。

据于东升介绍，阿朋贷的产品类型分为信用标和抵押标两种。2015年，公司将会补充借贷产品形式，并重点发展小微企业贷，额度将会增加到500万-1000万之间，但涉及行业要从国家的宏观政策是否支持、行业技术是否具有先进性、企业高管是否投了一定资金、企业在业界的地位等几方面进行考量。

对于今后的发展战略，于东升认为，首要任务是推广阿朋贷平台。继续深化核心优势，做好跨界合作，补充借贷产品形式，在抵押标和信用标的基础上，此外，与更多的小贷公司开展基于云服务的战略合作，打造一个和衷共济的P2P借贷生态圈。

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