陈锦华老師

知名華人演講家、暢銷書《心灵动力》作者

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儿童财商教育刻不容缓

FQ，理财商数(简称财商)，是继IQ、EQ后逐渐兴起的一个新词汇。是一个人认识金钱和驾驭金钱的能力，是一个人在理财方面的智慧。研究显示，5-12岁是儿童理财教育的关键期，在这个阶段，孩子的金钱价值观和消费尚未形成稳定的习惯。如果此时进行理财教育，那么孩子学会安排10元钱的用途，明天给他10万元、100万元甚至更多的钱，都能游刃有余地处理好。在中国许多孩子到了读大学的时候，才拥有自己的银行账户，理财观念才清楚地浮现。而新加坡的中小学生早在1992年时，参加储蓄的百分比已经超过53%；英国政府也公布，从2011年开始，储蓄和理财将成为英国中小学学生的必修课。

　　可见，对孩子进行“财商教育”刻不容缓。专家和理财师都提倡在生活的点滴中渗入财商的培养。比如，我们可以学习国外的“财商课程”，根据国内的情况予以正确的引导；也可以和孩子一起讨论他们每个月零花钱的用度应该如何把握；和孩子一起商讨家庭保险的方案，选或不选都能让孩子了解保险业，让他们参与到规划和管理钱财的过程中，而不是只让孩子背上自己的背包就了事；和孩子一起申请属于他们的儿童银行账户，在提供儿童账户服务的银行配合下，一起管理他们的 “财产”。

财商教育的三大基本策略

　许多父母已认识到教孩子理财的必要性，但如何系统地对孩子进行理财教育呢？建议从以下三方面着手培养孩子的财商。

　　策略一：树立正确理财观。正确的理财教育，是要培养孩子良好的理财习惯，学会用经济的眼光和思维方式来管理人生。理财师建议，父母可从日常生活教育着手，进行孩子的理财教育及观念培养。

　　策略二：“小钱成大钱”。每个父母都会给孩子零花钱，将这些零散资金学会系统运用，是教会孩子理财的重要一步。理财师建议，父母可利用一些银行产品让孩子学会“强制储蓄”，小钱变大钱。

　　策略三，学会“钱生钱”。少儿理财是银行正在开挖的一个新业务领域，教会孩子从小利用金融理财产品，从小培养孩子的赚钱意识和能力。此外，父母还可采用定期发放零用钱的方式，鼓励孩子记小账本等措施训练孩子用钱能力。

如何引导孩子树立理财观念？

　　培养孩子从小树立良好的金钱观念并掌握科学的理财方式是十分必要的。那么，父母该如何引导孩子学习理财呢？

　　第一，要让孩子懂得钱财来之不易。家长不妨让孩子了解家里收入支出情况，让孩子适度参与投资决策，增加责任感，同时也让孩子了解父母工作辛苦，做好自己的未来规划。

　　第二，要让孩子学会花钱。在生活中最好给孩子一些实际花钱的机会，同时鼓励孩子记账，培养数字观念。记账对于养成良好的理财习惯很有帮助，记账也能了解孩子的消费情况。

　　第三，帮助孩子学会积累和储蓄。当孩子有了一定数量可自行支配的零花钱时，不妨准备一个储蓄罐，鼓励孩子将一部分零花钱放进储蓄罐，引导孩子用储蓄的钱去做更有意义的事情。

　　第四，带孩子走进银行，投资启蒙。告诉孩子将钱放在银行里可以做什么，让孩子对银行有一个初步的了解。还可以讲讲各种教育储蓄或保险的作用，培养通过投资，使钱生钱的意识。

教孩子学会理财的四个秘诀

　　秘诀1 为孩子开立银行账户。带孩子到银行去开设一个属于他的存款账户，且最好让孩子保管自己的存款簿。教孩子看懂存款账簿，让他了解账簿里的钱愈多，利息就会愈来愈多。

　　秘诀2 借钱给孩子，培养贷款观念。有时候孩子想购买的物品价格和自己存的钱有很大落差，这时除了要调整目标之外，可以适度“借钱”给孩子，让他有借钱、还钱、付利息的观念。

　　秘诀3 从游戏中体验，善于理财才能致富。市场上常见的“大富翁游戏”算是入门理财的学习法，有买卖、投资行为，而机会、运气的设置，让参与游戏的孩子可以体认到，人生有许多不能预期的变数和风险，所以必须要有适度的规划。

　　秘诀4 从生活中找投资标的。无论是给孩子买基金或股票，别忽略了让孩子参与。首先要尽量选择孩子熟悉的公司股票，陪孩子一起关注所投资公司的消息，让他们知道，哪些讯息会促使其股价涨或跌，潜移默化中学会简易的股票投资原则。

美国是如何教育儿童理财的？

在一些发达国家和地区，人们十分重视儿童的理财教育，这种教育甚至渗透到了儿童与钱财发生关系的一切环节之中。与中国孩子得高分，父母发奖金的做法不同，美国家庭的规矩是孩子做家务，父母付报酬。阿莱西欧博士有四个孩子，每个孩子出生时，她都拿出1000美元，为他们分别立了户头，在孩子还不懂事时，帮着他们保管各种各样“属于他们自己”的钱，即孩子从亲戚朋友处所得的礼金，孩子的工作所得，奖励所得等。当钱存到够买一两股股票时，就为孩子购买股票。四个孩子从刚出生的那天起，就在证券股票公司拥有了一个自己独立的户头，日积月累，当孩子年满18岁时，就可支付昂贵的学费。

美国学校也重视“钱”的教育。美国学校开展的活动很注意让孩子们体会社会上的“生存竞争”，让孩子看到社会竞争的残酷的一面。他们鼓励同学们自由组合各种各样的公司，在同学、老师间做生意，看谁能赚更多的钱。或者让几个班的孩子组成一个“工贸”公司。内部用假钱流通，把个人的工作角色同报酬联系起来。这样就把“赚钱”的行为演义得更贴近生活了。

帕特里克朗的大儿子瑞安要求在他12岁生日时得到一台割草机作为生日礼物，他妻子明智地给他买了一台。到那年夏末，他已靠替人割草赚了400美元。帕特里克朗建议他用这些钱做点投资，于是他决定购买耐克公司的股票，并因此对股市产生了兴趣，开始阅读报纸的财经版内容。很幸运，他购买耐克股票的时机把握得不错，赚了些钱。当瑞安9岁的弟弟看见哥哥在10天内赚了80美元后，也做起了股票买卖。

投资大师罗杰斯如何教女儿理财：

　湘财证券在温州举办高峰论坛，邀请吉姆·罗杰斯来演讲。罗杰斯是当代华尔街的风云人物，与索罗斯、巴菲特齐名，与索罗斯在1970年创建量子对冲基金，连续10年年均收益率超过50%。

　　罗杰斯的演讲，生动风趣，娓娓道来，如话家常。他从自己与妻子的两次环球旅行谈起，特别是第二次一共走过了116个国家。旅行不免疲累，累了就要休息，休息就有了结果，结果就是生了两个女儿，现在一个8岁、一个3岁。

　　他的两个女儿是美国公民，但她们没有美国的银行账户，却都在亚洲开设了银行账户。他也送了一些小扑满给女儿，一个放美元，一个放欧元，一个放人民币。让她们很早就有不同的国家、不同的货币，而且有不同的货币之间汇率会变动的概念。女儿必须用自己的钱买东西。有一天大女儿发现她的妹妹存的钱比较多，很不高兴，罗杰斯就告诉她，你自己已买了芭比娃娃。所以现在大女儿开始积极存钱了。罗杰斯让他女儿们明白，储蓄比借款重要得多。

洛克菲勒家族：14条洛氏零用钱备忘录

　　洛克菲勒家族是世界上第一个拥有10亿元财富的美国富豪，尽管富甲天下，但从不在金钱上放任孩子。洛克菲勒家族认为，富裕家庭的子女比普通人家的子女更容易受物质的诱惑。所以他们对后代的要求比寻常人家反而更加严格。

　　这从其家族中流传着的“14条洛氏零用钱备忘录”就略见一斑了，这是约翰洛克菲勒三世小时候与父亲约法三章所提出的，其在经济上已显得非常“吝啬”：每周给零花钱1美元50美分，最高不得超过每周2 美元。且每周核对账目，要他们记清楚每笔支出的用途，领钱时交家长审查，钱账清楚，用途正当，下周增发10美分，反之则减。

　　洛克菲勒通过这种办法，使孩子从小养成不乱花钱的习惯，学会精打细算、当家理财的本领。他们的后人成年后都成了企业经营的能手。

山姆·沃尔顿：教孩子自己挣零花钱

　　曾连续两年排名财富500强全球第一的沃尔玛公司，每天都源源不断地创造着巨大的财富，拥有这家公司的沃尔顿家族则是世界上最富有的家族，公司董事长山姆？沃尔顿自身的简朴以及对子女的“勤俭”教育则与所拥有的巨额财富形成了巨大的反差。

　　与同龄的孩子不同，老沃尔顿不给孩子们零花钱，并要求他们自己挣。那时四个孩子都开始帮父亲干活了。他们跪在商店地上擦地板，修补漏雨的房顶，夜间帮助卸车。父亲付给他们的工钱同工人们一样多。罗布森作为沃尔顿家四个孩子的老大，刚成年就考取了驾驶执照，接着就在夜间向个各零售点运送商品。

　　罗布森·沃尔顿如今回忆说，父亲让他们将部分收入变成商店的股份，商店事业兴旺起来以后，孩子们的微薄投资变成了不小的初级资本。大学毕业时，罗布森已经能用自己的钱买一栋房子，并给房子配备豪华的家具。

　李嘉诚：苦难是最好的学校

　　虽然李嘉诚的儿子李泽巨、李泽楷是含着“金汤匙”长大的，但是拥有巨富的李嘉诚毫不娇惯两个儿子，从小就让他们接受苦难教育，并且培养他们的理财意识，教导他们节俭。他用生活的道理教导儿子。温室里的幼苗不能茁壮成长，他就带他们看外面的艰辛，比如，一同坐电车坐巴士，看路边报摊小女孩边卖报纸边温习功课那种苦学态度。李嘉诚认为父母采取不同的教育方法，对下一代的将来影响很大。李嘉诚每次给孩子零花钱时，先按10%的比例扣下一部分，名曰所得税。这样，小孩在花钱时不得不事前进行仔细盘算，做一个全盘和长久考虑。

　　当孩子在外地读书时，李嘉诚给他们开了两个银行账户，其中一个账户上的钱他们绝对不能动用，这些是准备给他们完成博士课程的费用。如果要使用另一个账户的金钱，他们必须写信给李嘉诚报告，他会在24 小时内回复。后来因为他们功课太多，才接受他们要求改用电话说明。