十几年前，一群银行大佬聚集的时候，谈及金融脱媒，想到的仅仅是大企业的多渠道融资使得这些企业对于银行的依赖性越来越低。

　　十年之后人们发现，银行的地位似乎在下降。2012年12月份新增人民币贷款在社会融资规模中的占比降至27.9%，11月份人民币贷款在社会融资规模中的占比为45.9%。与此对应的是11月份，委托贷款、信托贷款和企业债券这三项的累计数额，占社会融资规模的44%，接近人民币贷款占比。影子银行、互联网金融、购物卡、代金券等“非金融机构支付业务”，都使得作为资金媒介的银行面临着尴尬的处境。今年6月，马云一番“中国金融体系需要搅局者”的演讲又让银行业震动了一下。互联网，金融的“搅局者”还是“终结者”？互联网与金融，谁将成为谁的甲方？

　　“网络时代”下的新思维

　　马云很客气，将自己形容成金融体系的搅局者。但是话里话外透露出的似乎并不仅仅是搅局。在马云那个被广泛转载的“中国金融体系需要搅局者”的演讲中，他提出了这样一个观点：未来的金融其实两大机会都有，一个是金融互联网，即金融行业走向互联网；第二个是互联网金融，纯粹的外行领导，其实很多行业的创新都是外行进来才有这样的创新。这段话本身就已经让人猜测，在马云的心目中，互联网究竟是中国金融体系的搅局者还是终结者。

　　如果说“影子银行”、购物卡、代金券等“非金融机构支付业务”对于银行资金中介机构的替代作用还仅仅是金融监管漏洞所造成的一种独特现象的话，那么互联网金融对于银行的影响可能就不是那么简单了。原招商银行行长马蔚华在他的一篇题为《互联网金融 恐龙遭遇白垩纪》的文章中提到，互联网金融机构的竞争基础是网络技术、信息技术和数据处理技术，需求响应、期限匹配、风险定价与管理等业务流程被大大简化。互联网金融模式下，金融机构为客户提供的产品与服务是在数据分析上的模块化资产组合，以往传统商业银行为客户提供的那种基于密集知识和复杂技术的金融产品的优势被削弱了。根据破坏性创新理论，互联网金融使传统商业银行的竞争基础发生了演变，由安全、稳定、低成本和低风险转向快捷、便利和体验，进而从金字塔的底端开始对银行核心业务进行破坏。民生银行行长洪崎则表示，银行最大的资源就是客户，而阿里巴巴通过电子商务已经积累了海量用户。通过数亿客户群，阿里金融在支付结算的基础上，在平台上提供贷款、理财、信用卡等服务，比银行要快捷得多。很明显，阿里金融对银行业已经形成挑战了。

　　如果说这些是银行大佬们的切身感受的话，那么，从互联网出现的意义上看，这种威胁也的确是实实在在的。对于互联网的出现，有人称之为继蒸汽机和电以后的“第三次工业革命”，无论这样的评价是否恰当，互联网对人们生活、工作乃至思维习惯等各个方面的影响已经显现。互联网作为信息技术的载体给人们带来的最大好处就是，可以跨越时间和空间界限来共享信息资源。而跨越时间和物理空间的信息共享又带来了方方面面的变化，对于银行的经营，最明显的影响就是：银行的优势被削弱并需要重新定位了。而这种对优势的重新定位与选择，则是互联网时代银行家们需要的一种新思维。

　　互联网时代争夺的是什么？

　　以蒸汽机的发明为标志的第一次工业革命对于生产力的推动，带来的是大机器生产代替了手工劳动，从而节省了人力，使得生产中对人力的依赖改变为对机器的生产和依赖；而以电的发明为标志的第二次工业革命则更进一步为人们在生产中提供了无穷的动力，使得人们生产中在依赖机器的同时，也必须关注产生电的资源。这也是不同技术革命所带来的人们关注重点的不同。由于不同的关注点，产生了对不同资源的争夺和不同的商业模式。

　　那么，互联网又带来了什么呢？是信息的爆炸、物理距离的缩短等等，由此核聚变似地又产生了成千上万种对于人们工作和生活习惯的改变。随之，不同行业所争夺的资源和商业模式也将发生变化。这种变化是什么，人们在争夺什么，实际上已经有人告诉我们了。

　　2011年11月22日，康佳携手中国银联和上海东方传媒集团有限公司推出首款具备在线支付功能的智能电视，让电视在具备互联网功能后再次跨界金融服务业。

　　2012年平安、阿里巴巴、腾讯合作卖保险；同年京东以上百亿元现金流收入做担保，向中行、工行、建行等国内几大行获得了逾50亿元人民币授信额度，转而向其合作供应商提供金融服务。

　　在跨界合作以外，各家银行对于自助银行、电话银行、手机银行等在内的网络服务体系早已开始大规模投入。浦发银行更是联姻中国移动，期望以此推动移动金融业务。　

　　如果将这些仅仅是看做基于互联网时代互联网与金融的合作可能就过于狭隘了，这种合作的背后可能是增强客户体验，加大客户粘度。争夺的是让客户习惯进入的一个平台。

　　互联网与金融：谁将主宰谁？

　　有这样一个帖子在网上被广泛传播：未来，酒吧还是酒吧么？咖啡厅还喝咖啡么？酒店就是用来睡觉的么？餐厅就是用来吃饭的么？美容业就靠折腾那张脸么？肯德基可不可以变成青少年学习交流中心？银行等待的区域可以不可以变成新华书店？飞机机舱可不可能变成国际化的社交平台？

　　这段文字是对未来跨界经营的一个描述。互联网是一个工具，金融也是一个工具。互联网时代，要看的应该是客户更习惯进入哪个平台。而客户更习惯进入哪个平台，可能取决的是，谁能够提供更多样、更精准、更便宜、更快捷、更让客户喜欢的服务。如此，可能需要很多转变。对于互联网是如此，对于银行也是如此。

　　互联网与金融，谁将成为谁的甲方？要看的可能就是谁转变得快。