银行培训师陈毓慧老师推荐：美国近100年的数据显示，投资的主要收益91.5%来自于资产配置。资产配置就是将资金分别投资到各种不同的资产类别，经由长期持有及持续投资来降低风险，以达到预设报酬的一种投资组合策略，也就是在风险理财与无风险理财之间求取平衡。资产配置以系统化分散投资来降低投资风险，并在个人可忍受的风险范围内追求最大报酬。08年大跌后，国内投资者也开始关注资产配置。本文将资产配置的常见误区进行分析并指出一些比较实用的配置方法。

误区一：大类配置与选股择时的倒置。

正如前文所说投资收益的绝大多数来自于大类资产配置，那么作投资决策的时候，大部分时间和精力就应该集中此。可实际的情况刚好相反，很多投资人花费相对比较多的时间和精力，考虑应该买入哪只股票，什么价位买入，什么价位卖出的问题。而这种决策本身就非常复杂，对投资者的专业性和时间要求比较高，普通投资者本就难以做到。这就是投资中对80/20法则的“倒用”。

误区二：把资产配置与分散化投资完全等同。

2008年，市场给投资者上了一堂刻骨铭心的风险教育课，很多投资者走入了另外的极端，就是完全的分散化投资，将自己的资产在各大类的资产、产品中平均分配。投资是概率事件，投资的本质就是不断地提高赚钱概率而降低赔钱概率的过程。分散化投资对不同投资赚钱的概率大小不作区分，寄望于某些品种的上升来抵消某些品种的下降，通过社会整体进步获得平均回报率。而资产配置追求的是“提高确定性”，也就是在当时的情况下，分析各类资产赚钱概率的大小，对于赚钱概率大的资产，加大其配置比例；对于赚钱概率小的资产，哪怕后来证明可以带来很高收益，也要降低配置比例甚至不予配置。比如，在2008年下半年，当时处于减息周期，债券市场是牛市，是大概率事件，应该将大部分投资赚到债券市场上，可很多投资者都不愿意斩仓投债券。

误区三：有“专家”帮忙理财，不用多操心。

有的投资者觉得，券商我有股票经纪人，他推荐的股票曾实现100%以上的收益；银行我也有理财顾问；保险顾问只要一个电话，半小时内会出现在这个城市任何我需要的地方……我有这么多“专家”帮我理财，我自己还需要劳神资产配置吗？让我们再次回顾是什么决定我们的投资收益吧，是资产配置，是不同情况下个人资产在各大类资产之间进行分配和转换，决定我们90%以上的收益。那我们再来看一下，你的股票经纪人可以帮你购买国债吗？你的基金管理精英团队可以帮你购买黄金吗？这些专家虽然有一些优化设计过的产品，可以在一定程度上实现资产的配置，但依然无法逃脱其领域性的限制，也依然需要我们作出在不同产品间转换的决策。

那么了解到了资产配置方面的各种误区后，在介绍两种比较实用的资产配置方法。

1.理财4321定律。家庭资产合理配置比例是，家庭收入的40%用于供房及其他方面投资，30%用于家庭生活开支，20%用于银行存款以备应急之需，10%用于保险。这个比例是对进入家庭稳定阶段的投资者。

2.“100-N”配置法。可用100减去自己的年龄来计算自己在风险性的投资比例。例如，20到30岁者资金较不足，可投资时间较长，70%资金可放在最具成长潜力的市场产业，以获得较高的期望报酬。

当然，这只是比较简单的两个查看配置比例是否合理的手段。真正做到资产配置还需要做风险属性和资产状况分析，然后根据大类资产的基本情况进行配置。感兴趣的可以独立的第三方理财机构进行咨询。

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