日剧《熟男不结婚》里的黄金单身汉阿部宽，拥有人人称羡的「三高」特质：身高高、学历高、薪水高，身边也不乏年轻貌美的女性，但却年近40岁还未婚。剧中既听古典乐、又懂美食的阿部宽认为，妻子、孩子、房贷是三大不良债权，他当然不会轻易舍弃自由自在的单身生活。 但单身世界也不尽然都是自由自在的，著名的美国影集《欲望城市》具体而微地描写四名纽约时尚女子，如何面对社会对单身生活的种种质疑和挑战；其中，对金钱规画缺乏概念，恐怕是单身族群最忽略的一环。有一幕，主角凯莉和男友艾登分手时，艾登希望她买回为了结婚而共同买的公寓，一向不理财的凯莉这才发现，自己花了4万美元买名牌鞋，但却连房子的头期款都付不出来。 凯莉35岁才发现金钱的重要性，但有更多的单身族，恐怕要等到届临退休，才开始有理财的概念。以35岁、月薪5万元的不婚族为例，如果想在60岁前存到1000万元的退休金，扣掉劳保老年给付和劳退新制约315万元，还有高达685万元的缺口！不婚族膝下无子女，退休后收入中断，一旦生病该如何是好？而这685万元的差额，究竟该怎么存下来呢？ 四人就有一人不想婚 由数字可以看出，台湾愿意踏入婚姻的人口愈来愈少。根据内政部户政司的统计数据显示，台湾结婚率已降至千分之6.3。而根据行政院卫生署公布的资料发现，台湾20至39岁的未婚民众，两年内想结婚的比率由61.5％降至58.2％；其中，表达不想结婚的比率则由16％，提升至24.5％。对照实际的数字，30至44岁男女未婚的比率分别为25.9％及18％；换言之，每四人就有一人不想走进婚姻。 除了不婚的族群之外，离婚后形成的单身族群也在陆续增加中。据统计，台湾每二点二七对结婚人口就有一对离婚，离婚率高居亚洲第一。这些广义的单身人口，未来独居需要照护的问题也日渐重要。 从新加坡到台湾不久的保诚人寿营销企画处资深协理郑土原滪也观察到这个现象，他发现在新加坡，身边30多岁的同事老早就结婚，而且为了领国家的生育补助，生两胎以上的不在少数。但是来台湾之后，却发现很多年轻人压根没有结婚的打算，实在想不透是什么原因。 郑土原滪认为，年轻的不婚族虽然可以不用负担家计、不需准备昂贵的子女教养金，但是往往因为缺乏具体的目标，反而忽略了储蓄的重要性，在随意消费的情况下把自己的退休金给花完了。 其实，单身族要把现在的花费，转换成退休后的保障，一点也不难。富邦人寿建议，只要一天存下150元的「拿铁因子」，把它转成长期的看护险，就可以让自己或家人远离沉重的经济负担。 把小钱换成医疗保障 每天饭后的拿铁咖啡、跨行提款或转帐的手续费、以生日或节庆为借口的消费等，这些加起来，就是可怕的「拿铁因子」。以30岁的女性上班族为例，虽然享受不用负担家计的单身生活，每天可以在饭后来一杯拿铁，享受悠闲的下午时光；每周购买一两本八卦杂志消磨时间，舍弃便宜公交车，习惯以出租车代步等；这些看似微小的支出，其实背后付出的代价不少。如果将这些「拿铁因子」节省下来，为自己规画长期看护保障，前后的差异却是相当惊人。 由此可知，不婚族因为没有子女，所以退休后的医疗保障格外重要。郑土原滪建议，单身族一定要有终身医疗险保障，才能因应生病时的住院医疗支出，并让自己在生病时享有最高质量的医疗水平。 医疗险主要分成账户型和实支实付型，账户型是万一罹病时，保险公司付给保户一笔金额，让保户自由运用；实支实付型是固定住院一天补助多少钱，其它由保户自行负担。两者各有优缺点，可以依照自己的需求去选择。 保德信人寿高级寿险顾问王凯蒂也建议，如果手头不宽裕，单身族最起码也要有住院医疗险的保障，如此一来，万一生病住院才有一天至少4000元的补助。 综合来说，单身族需要的保险，依重要性排列应为：终身医疗险（或住院医疗险）、长期看护险、重大疾病险、癌症险、失能险。 终身医疗险、住院医疗险（有些保险公司把两者包含在一起）是必备的，行有余力的话，可以再加保重大疾病险、失能险（弥补因罹患疾病或蒙受伤害，无法继续工作时所导致的部分或全部经济损失）。另外，家中有癌症病史的，也可以再加上癌症险。 掌握3W1H规画退休金 医疗负担的问题解决了，但退休后的生活费哪里来？保诚人寿建议，可以用3W1H的方式，先规画好自己退休后需要多少钱。 首先，先问问自己想过什么样的退休生活（What）？内政部最近公布一项数字，65岁以上的老人53.77％的经济来源是由子女奉养。但是不婚族膝下无子，老年生活金只能靠自己事先准备。以合理的所得替代率70％来计算，现在月收入5万元的单身族，退休后每月只要3万5000元，即可维持退休前的生活水平。如果要周游列国游山玩水，甚至出国短期定居，则势必要调高退休后的生活费。仔细估算一下，恬静型的退休生活每月约需3万3769元，舒适型约6万7538元，富裕型约8万4424元，单身族可先试算自己退休后每月需要多少钱。 再来，想在什么时候退休（When）？因为退休的时间点是影响退休金多寡的关键。国人的退休年龄逐年下降，2004年已经跌至54.9岁。在退休年龄降低，平均寿命又不断延长的情况下，没有收入的老年生活高达二十年以上。不婚族在进行退休规画时，要检视目前既有的准备金与资产配置，做为预估退休年龄的基准。 而退休后要住什么样的地方也是关键（Where），除了生活费用之外，安身立命的居所是安享退休生活重要的一环。近年来，台湾兴起养生村、银发住宅的风潮，如果希望在退休后住在高级小区，享受专业人士的呵护照料，至少需准备一笔400～600万元的入住保证金，以及每个月2万5000元左右的房租，才得以如愿入住。 如果不想花大钱住养生村，身后也不需要留房子给后人，不婚族可以考虑用租屋的方式来增加资金运用的灵活度，在青壮年时期妥善理财，为退休后的房租预留一笔预备金。 100万当起点投资基金 想象好自己的退休生活后，接下来，就是要如何存到足够的钱了（How）。理财专家萧碧华建议，可以分短、中、长期达成目标。 萧碧华认为，初入门的投资者，可以先设定存到100万元的理财目标。至于怎么存？她表示可以利用定期定额购买基金的方式，例如每月投资1万4000元在报酬率6％的基金，五年后就可以存到100万元。 达成了短期目标之后，中期则是以存到300万元为目标。她建议可以利用之前存到的100万元，加上五年内观察到的市场情况，将其投资于稳健而获利的市场。而原本的定期定额也还是继续扣款，预计十年内可以达到目标。 年金产品稳定又保险 至于长期的规画，寿险业者建议，以年金型或分红型保单为主；如果离退休时间还很远，也可以考虑投资型保单。郑土原滪认为，单身族因为没有家庭的负担，因此金钱花费一般较为随兴，建议采取先扣除固定储蓄金额后，剩余的钱再用来消费及支付固定支出的方式，才不会因为过度花费而无法提存退休金。 此外，因为不婚族年老后缺少子女照顾，因此退休金是否能够用到最后就显得非常重要。一般而言，每年提供固定给付的年金型商品与有生存保险金的商品，可以做为退休时的生活费用来源。 而强调可与寿险公司分享绩效的分红保单也是一种选择，特别是单身族群的人生阶段有可能会变化，保障充分的分红终身寿险是可以多用途的，家庭责任增加时，分红保单就做为家人后盾，退休时则可以其保单价值准备金做为退休生活费来源。 不过，王凯蒂提醒，市面上的分红保单，大多是终身寿险加上每年公司的分红。用这种方式存退休金，就等于买了一般的寿险，然后退休时再解约，把解约金当退休金来用；而且分红保单一般较贵，所以适不适合用来做退休规画，还是要视自己的情况而定。如果愿意多缴一些保费，来换取每年保险公司分红的人，也可以考虑这类型的商品。